Peut-on cumuler l’ASPA avec une retraite complémentaire ?

Vous êtes retraité et malgré votre retraite, il vous arrive de ne pas arriver à joindre les deux bouts. Cette situation, malheureusement fréquente, amène beaucoup de seniors à se poser une question essentielle : peut-on cumuler sa retraite avec l’ASPA ? Anciennement appelée minimum vieillesse^[1], l’ASPA est conçue pour garantir un revenu minimum aux retraités modestes. Mais son cumul avec une pension de retraite, notamment une retraite complémentaire, dépend de certaines règles strictes, en particulier des plafonds de ressources. Dans cet article, nous allons vous expliquer comment cumuler l’ASPA avec votre retraite, les conditions à respecter, les modes de calcul et les démarches à suivre pour obtenir cette aide. 

Est-il possible de cumuler l’ASPA et la retraite ?

Bonne nouvelle, il est tout à fait possible de cumuler l’ASPA avec vos pensions de retraite, qu’il s’agisse de la retraite de base, d’une retraite complémentaire ou d’une pension de réversion.

Mais, il est important de comprendre que l’ASPA est une allocation différentielle, ce qui signifie que son montant n’est pas un revenu supplémentaire automatique, mais une aide calculée pour atteindre un plafond minimal de ressources. En clair, si vos pensions de retraite de base et complémentaire suffisent à atteindre le plafond de l’ASPA, vous ne recevrez pas de complément. 

Le cumul est donc possible, mais le montant versé dépend directement de vos ressources globales. Plus vos retraites sont élevées, moins l’ASPA sera importante, voire inexistante.

Quelles sont les conditions pour avoir droit à l’ASPA ? 

L’ASPA est destinée aux retraités disposant de faibles revenus. Elle remplace depuis 2006 le minimum vieillesse^[1] et permet de garantir un niveau minimum de vie aux personnes âgées.

Son versement est soumis à des critères précis : 

• 65 ans minimum, des exceptions existent pour les personnes invalides, en situation de handicap ou les anciens combattants, pour lesquels l’âge peut être abaissé à 60 ou 62 ans ; 
• résider en France de manière stable, c’est-à-dire au moins six mois par an. Des conditions particulières s’appliquent aux ressortissants étrangers pour bénéficier de cette aide ; 
• avoir demandé le versement de toutes vos retraites pour vous et, le cas échéant, pour votre conjoint ;
• avoir des revenus inférieurs au plafond mensuel de l’ASPA qui est de 1 034,28 € pour une personne seule et 1 605,73 € pour un couple.

Qu’est-ce que la retraite complémentaire ?

La retraite complémentaire est un régime obligatoire qui vient compléter la retraite de base versée par la Sécurité sociale. Pour les salariés du secteur privé, il s’agit le plus souvent du régime Agirc-Arrco, qui fonctionne sur un système de points. Selon votre profession, d’autres régimes spécifiques existent.

Le montant de la retraite complémentaire dépend principalement de deux facteurs :

• les points accumulés au cours de la carrière professionnelle en fonction de vos cotisations sur votre salaire. Plus vos revenus sont élevés et plus vous cotisez longtemps, plus vous accumulez de points ; 
• la valeur du point au moment du départ à la retraite, c’est elle qui détermine le montant réel que vous percevrez.

Comment cumuler ASPA et retraite complémentaire ? 

L’ASPA peut se cumuler avec votre retraite, mais aussi avec certaines allocations destinées aux personnes âgées et non prises en compte dans le calcul des ressources, comme l’APA, l’APL ou la PCH.

Quels sont les revenus pris en compte dans le calcul de l’ASPA ?

Vos droits à l’ASPA sont calculés en tenant compte des : 

• pensions de retraite de base, complémentaire et de réversion ; 
• revenus professionnels, après abattement de 30 % ; 
• pensions d’invalidité ou rentes ; 
• pensions alimentaires ; 
• revenus du patrimoine (revenus fonciers, mobiliers, ou valeur estimée de biens non loués, à hauteur de 3 % de leur valeur).

Pourquoi la retraite complémentaire est-elle importante dans le calcul de l’ASPA ? 

La retraite complémentaire entre dans le calcul des ressources pour déterminer le montant de l’ASPA, donc concrètement :

• si vous avez une retraite complémentaire élevée, le montant de l’ASPA sera réduit ou nul, car vos ressources dépassent le seuil minimal garanti ; 
• si votre retraite complémentaire est faible, ce régime permet d’atteindre un niveau de revenu plus décent avec l’aide de l’ASPA.

Cela explique pourquoi l’ASPA est particulièrement utile pour :

• les personnes ayant travaillé à temps partiel, souvent avec des carrières incomplètes ; 
• les retraités ayant cotisé peu ou de manière irrégulière ; 
• les seniors dont la retraite de base est insuffisante pour couvrir leurs besoins essentiels.

Quel est le montant maximum de l’ASPA en 2025 et comment est-il calculé ? 

Le montant de l’ASPA correspond à la différence entre le plafond de l’allocation et l’ensemble de vos ressources. 

ASPA = Plafond ASPA - Total Ressources

Si vos revenus sont inférieurs au plafond, l’ASPA comble la différence. Si vos revenus dépassent le plafond, vous n’avez pas droit à l’allocation.

Le montant maximum de l’ASPA est de 12 411,44 € annuel brut pour une personne seule et de 19 268,80 € pour un couple.

Comment faire la demande d’ASPA en complément de votre  retraite ? 

L’ASPA n’est pas versée automatiquement : il faut en faire la demande auprès de l’organisme qui verse votre retraite principale :

• la CARSAT (ou la CNAV en Île-de-France) pour les salariés ; 
• la MSA pour les anciens exploitants ou salariés agricoles ;
• la CNRACL  pour les fonctionnaires.

Le formulaire peut être téléchargé en ligne sur le site de l’assurance retraite.

Une fois le dossier ASPA complet, il doit être adressé à votre caisse de retraite. Le versement de l’ASPA intervient après étude de vos ressources et peut être rétroactif à la date de dépôt de la demande.

Chaque année, vous devrez fournir à nouveau vos justificatifs de revenus afin que l’organisme puisse vérifier que vous restez éligible à l’ASPA.

Cumul ASPA et retraite complémentaire : deux exemples concrets

Pour mieux comprendre comment fonctionne le cumul entre l’ASPA et la retraite, voici deux exemples concrets qui illustrent le calcul en pratique.

1- Madame G. vit seule et cumule retraite et ASPA

Madame G. perçoit : 

• 600 € de retraite de base par mois (soit 7 200 € par an) ;
• 200 € de retraite complémentaire (soit 2 400 € par an).

Ses ressources annuelles s’élèvent à 9 600 €.

Le plafond de l’ASPA pour une personne seule est fixé à 12 411,44 €.

Madame G. a donc droit à : 12 411,44 € - 9 600 € = 2 811,44 € d’ASPA par an, soit environ 234 € par mois en complément de sa retraite.

2 - Monsieur et Madame B. vivent en couple et cumulent retraite, revenus professionnels et ASPA

Monsieur B. perçoit :

• 650 € par mois de retraite de base + complémentaire (soit 7 800 € par an).

Madame B. perçoit :

• 500 € par mois de retraite de base (soit 6 000 € par an).

En plus, Madame B. continue une petite activité professionnelle qui lui rapporte 200 € par mois (soit 2 400 € par an). Comme il s’agit d’un revenu professionnel, un abattement forfaitaire de 30 % est appliqué. Le revenu pris en compte est donc de 1 680 €.

Total des ressources annuelles du couple = 7 800 € + 6 000 € + 1 680 € = 15 480 €.

Le plafond annuel ASPA 2025 pour un couple est fixé à 19 268,80 €.

Monsieur et Madame B. ont donc droit à : 19 268,80 € – 15 480 € = 3 788,80 € d’ASPA par an, soit environ 315 € par mois en complément de leurs retraites et revenus.

En conclusion, cumuler l’ASPA avec une retraite de base ou complémentaire est non seulement possible, mais essentiel pour garantir un niveau de vie décent lorsqu’on dispose de revenus modestes. L’important est de bien comprendre que l’ASPA ne s’ajoute pas à vos pensions, mais vient compléter vos ressources jusqu’au plafond prévu par la loi. Si vous pensez y avoir droit, n’hésitez pas à vérifier vos ressources et à déposer un dossier auprès de votre caisse de retraite. Trop de seniors renoncent à l’ASPA par méconnaissance ou par crainte, alors qu’elle peut représenter plusieurs centaines d’euros par mois et alléger considérablement le quotidien.